重疾险的初衷是什么?——创始人 Dr.Barnard谈重疾险

重大疾病保险的发起人是南非心脏科手术医生Dr.Marius Barnard， 他在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。

他相信需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险就出现了。

以下是 Dr.Barnard 创立重疾险的初衷，一起听他娓娓道来：

我来自南非，我是一名心脏外科医生，我从事医生这个职业已经超过50年了；我还曾担任过南非国会众议院议员长达9年时间；后来，我从1983年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。

谈谈我当初设计重大疾病保险的初衷吧：

我的一个病人：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。

我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。

还有一位我治疗过的心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。

之前，这位病人每次来医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，每次他来医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。

他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。

这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。

这件事深深的触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。

因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

我们来看一些数据。今天，有 80% 甚至更多的心脏病人在送往医院后会得以幸存，并且有 50% 的人还可能存活13年或者更久。

女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下来。1950年，每100位中风患者中只会有11位得以幸存，而今天的存活率高达70%。

中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。

这些意味着什么呢？这意味着整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？

我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。

我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。

1983年，我们最终成功了；心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目，产品一经推出就受到了欢迎，到2006年，重大疾病保险的保障范围扩大到了很多，如今基本上每个保险公司都有这类产品。

现在，我们来看看这类产品的理赔经验。超过80%的索赔要求都来自于心脏病、中风、癌症还有冠状动脉搭桥手术。

说起索赔，这的确令人难以置信：索赔的平均年龄是42岁！可以想象，一旦一个人在42岁被告知罹患了某种重大疾病，家庭的经济重担如何承担，孩子的教育费用、房子或车子的抵押贷款等等都该怎么办？

我要给大家一个数据，加拿大和美国有30%的房屋产权收回都是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的绝症。

我的病人靠人寿保单支付抵押，这是不失去房子最可靠的方式，因为您要是没能在月底把账款付清，就会失去您的抵押和房产。

我住过院，我是个癌症患者，整整19天，他们给我动了复杂的大手术，流了很多血，太可怕了。每天，医生都来看我，我每次都和他说：“带我回家吧。”这是我当时的全部想法，家才是能给你带来安全感的地方。

重疾保险这个产品有什么好处呢？

我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量。

人们说：“我没办法买重大疾病保险。”告诉你们，就算您不买，人们也会争相购买。

重疾保险能够让我的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光，我很欣慰越来越多的病人说：“谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”这对于我而言着实是个荣耀，因为我也参与了其中，这个发明太了不起了。

后记:

以上是Dr. Marius Barnard忆述八十年代初设计重疾保险的心路历程。 重疾保险的诞生,不但救了患病者,更加是救了一整个家庭。 在医学昌明和重疾年轻化这两个大趋势互为影响下,重疾保险渐趋普及。

在加拿大，保险体系历史悠久，保险产品种类繁多，每种保险的功能也是各不相同。如果您生活在加拿大，为何不充分利用这边健康规范的金融市场环境，为自己幸福的生活加上一个坚固的保障呢？

就犹如Dr. Marius Barnard说的，我们买重疾险，不是因为我们会离去，而是因为我们想要好好活着。

如果您有任何关于这边保险及相关的任何问题，我们有从业多年的专业理财保障顾问给您答疑解惑。联系方式请点击阅读全文。

6月13日，加拿大移民新法案正式通过，入籍门槛大大降低~

备受华人圈关注的C-6修正法案在6月13日正式获得通过，移民获得加拿大国籍的门槛大大降低。

C-6号法案缩短了永久居民有资格申请入籍而须在加拿大居住的时间，从现在的6年中住满4年，改为5年住满3年；降低了入籍申请人必须进行语言考试的年龄上限，从现行法律规定的18岁到64岁，降至18岁到60岁，即年过六旬的入籍申请人将免去语言考试。    

此法案还规定，申请入籍者如果曾经以临时身份在加拿大住过，比如持工作签证或学生签证，这部分时间也可以按比例折算，计入在加拿大须住满3年的入籍要求时间之内。这项条款将有利于国际学生留在加拿大。

参议院对该法案做出的另一个修正是，允许未成年人在没有父母协助的情况下申请入籍。在现行法律中，父母和子女被当作一个整体来对待，如果父母的入籍申请被拒绝，那么一同申请入籍的子女也同样被拒绝。

房价债务越来越糟 加拿大央行：美式崩盘机会小

加拿大央行周四发布报告说，加国经济最弱的两点：高债务，加上房市过热，使得本国家庭在遇到经济冲击时会更加脆弱。不过央行行长波洛兹（Stephen Poloz）称，整体金融体系仍然强健有弹性，宏观经济形势正在改善。

央行发布的这份半年度金融系统回顾（Financial System Review）报告，提出了影响经济和金融稳定的关键风险。

报告中，央行称最关注的两大问题互相交织。

近半年来，多伦多和温哥华的房屋按揭贷款增长，已经导致加拿大整体家庭负债上升。

“债务高的家庭，如果因收入突然减少，就难以应对。随着这类家庭数量增加，负面冲击就会严重影响到经济和金融系统。”

央行还指出，穆迪近期对加拿大六大银行的信用评级降级，理由是私营业债务上升和房价上涨。

央行也表示，虽然联邦政府近期的新措施使得有保险的按揭信用质量提高了，但是如果因为新的按揭政策，越来越多的人要从其他地方借款，筹钱支付更高的买房首付款，就会出现另一个隐忧。

央行还分析了金融体系中的一个关键风险：多伦多、温哥华和周边地区的房价下跌。一旦房价下跌会损害到宏观经济和金融体系。

不过，央行认为崩盘的可能性不大，影响有限。业界人士一直以美国的房市崩盘为鉴，认为加拿大也可能发生类似情形。

但是央行在评估中说，加拿大与美国的房市没有太多共同点。央行说：“金融体系脆弱促使房价下跌引发的美国大范围失业率持续上升，在加拿大没有出现。”

特别是加拿大的按揭贷款标准更高，借款有保险公司和政府担保，此外，加拿大按揭贷款不是来自复杂不透明的证券化工具。

因此，央行认为更有可能发生的情形是：多温及其周边的房价下跌，但对整体经济和金融的冲击力不大。

央行也举出房市以外的两个风险：全球风险溢价上升导致长期利率急速上升，以及来自中国和其他新兴经济体的压力。

亚马逊与沃尔玛见证了美国中产阶级正在死亡

美国零售业因应衰退掀起了大战，在巨头亚马逊（Amazon）与沃尔玛（Wal-Mart）的竞争中，可以观察到美国中产阶级正逐渐消失。亚马逊原本主打的客户其实大部分来自于年收入超过 112,000 美元的家庭，如今他们开始走向领取政府补助的消费者，以与沃尔玛抢夺客户。

亚马逊在 6 日宣布，只要领有美国电子福利卡的民众其加入 Prime 会员的费用将砍半，每个月仅需 5.99 美元，而 Prime 服务是亚马逊最稳定的营收来源之一。电子福利卡是美国政府用来施行福利政策的工具，以保障贫困民众的生活，最为人所知的就是补充营养协助计划（SNAP），也就是俗称的食物券（Food Stamp）。政府透过每月发放约 130 美元的兑换卷，让低收入的民众可以在指定商店兑换基本粮食。

零售业顾问分析师 Doug Stephens 指出，这是亚马逊针对沃尔玛的竞争策略，换句话说，亚马逊认为这些低收入民众是沃尔玛的核心客户。有报告显示， 去年沃尔玛在 SNAP 计划每 5 美元的消费支出中，获利就接近 1 美元，非常可观。另一方面，沃尔玛也正攻占亚马逊的核心客户群，今年年初，沃尔玛以 30 亿美元收购了 jet.com以打入年轻的高收入时尚族群。据传，沃尔玛下一个目标是高端男装品牌 Bonobos。

这两个零售业巨头所采取的战略都是针对收入差距最远的阶级，突显了美国富人与穷人之间日益扩大的差距，以及曾经是最受业者欢迎的中产阶级的消失。Doug Stephens 强调，中产阶级消失的现象，近年来恶化的非常快，目前亚马逊的用户只有不到 25% ，收入不足 25,000 美元。反之，这些低收入的消费者占沃尔玛近 6 成。

当沃尔玛成立于 1962 年时，美国中产阶级正蓬勃发展，也使零售业逐渐壮大，可是到了 1980 年之后，中产阶级开始消失，业者们必须开始选边站。尤其是经济的逐渐衰退更加剧了此一现象，消费者开始省钱，商场的交易量下滑，尤其是在服装和饰品上的消费明显减少。大部分的支出转移到旅游、娱乐及餐饮上，还有 3C 产品以及医疗费用开始增加。

Doug Stephens 指出，中产阶级的消失，改变了消费者行为，所以零售业只有高端和低端存活了下来，反而如梅西百货、西尔斯和 JCPenney 等中间路线业者正不断倒闭。其实也不仅是亚马逊与沃尔玛如此做，其他零售业为了生存正得不转变风向，并开始锁定美国未来的财政福利支出市场，当然最主要的趋势还是要看这两家，合并起来相当于整个美国国防部的零售业巨兽的动向。

房价债务越来越糟 加拿大央行：美式崩盘机会小

加拿大央行周四发布报告说，加国经济最弱的两点：高债务，加上房市过热，使得本国家庭在遇到经济冲击时会更加脆弱。不过央行行长波洛兹（Stephen Poloz）称，整体金融体系仍然强健有弹性，宏观经济形势正在改善。

央行发布的这份半年度金融系统回顾（Financial System Review）报告，提出了影响经济和金融稳定的关键风险。

报告中，央行称最关注的两大问题互相交织。

近半年来，多伦多和温哥华的房屋按揭贷款增长，已经导致加拿大整体家庭负债上升。

“债务高的家庭，如果因收入突然减少，就难以应对。随着这类家庭数量增加，负面冲击就会严重影响到经济和金融系统。”

央行还指出，穆迪近期对加拿大六大银行的信用评级降级，理由是私营业债务上升和房价上涨。

央行也表示，虽然联邦政府近期的新措施使得有保险的按揭信用质量提高了，但是如果因为新的按揭政策，越来越多的人要从其他地方借款，筹钱支付更高的买房首付款，就会出现另一个隐忧。

央行还分析了金融体系中的一个关键风险：多伦多、温哥华和周边地区的房价下跌。一旦房价下跌会损害到宏观经济和金融体系。

不过，央行认为崩盘的可能性不大，影响有限。业界人士一直以美国的房市崩盘为鉴，认为加拿大也可能发生类似情形。

但是央行在评估中说，加拿大与美国的房市没有太多共同点。央行说：“金融体系脆弱促使房价下跌引发的美国大范围失业率持续上升，在加拿大没有出现。”

特别是加拿大的按揭贷款标准更高，借款有保险公司和政府担保，此外，加拿大按揭贷款不是来自复杂不透明的证券化工具。

因此，央行认为更有可能发生的情形是：多温及其周边的房价下跌，但对整体经济和金融的冲击力不大。

央行也举出房市以外的两个风险：全球风险溢价上升导致长期利率急速上升，以及来自中国和其他新兴经济体的压力。

淘宝和顺丰闹翻了？！过百万消费者收影响

6月1日凌晨，顺丰突然宣布关闭对菜鸟的数据接口。截至中午，顺丰已经停止给所有淘宝平台上的包裹回传物流信息。

对此，菜鸟方面表示，对此感到很突然，正在与顺丰紧急沟通。在此期间，为保证消费者和商家利益，菜鸟建议商家暂时改用其他快递公司发货。

顺丰暂停数据接口后，淘宝上顺丰包裹的物流详情无法正常回传，商家无法确定买家是否已经收货，买家也不能跟踪商品的实时信息。这可能对消费者和商家带来重大损失。

据了解，5月31日晚上6点，菜鸟接到顺丰发出的数据接口暂停告知。6月1日凌晨，顺丰就关闭了自提柜的数据信息回传。6月1日中午，顺丰又进一步关闭了整个淘宝平台物流信息的回传。

有关人士评论说，顺丰这样突然关闭物流数据，其实是绑架商家和消费者，是把公众利益当做自己的商业筹码。

此事发生前，为保护消费者隐私、电话信息安全，菜鸟正在根据安全团队的建议对全网物流数据进行信息安全升级，将加强对海淘、快递柜等物流数据的多重交叉验证，但顺丰及丰巢等出于各种原因并不配合。

菜鸟在声明中强调，与所有物流伙伴是合作关系，而不是竞争。菜鸟不碰具体物流配送，没有一辆快递车，没有一个快递员，是凭借物流合作伙伴的支持合作，共同提升了中国的快递物流效率。

中国的快递物流市场，未来必定每天有十亿个包裹，不是我们的市场够不够大，而是我们的能力够不够的问题。菜鸟方面称，一些物流伙伴希望更加深入到电商等领域，菜鸟一直给予欢迎和支持，但也希望合作伙伴始终坚守客户第一，不能因为自己的商业决策，影响商家和消费者的切身利益。

截至目前，菜鸟仍在就此事与顺丰沟通，并表示将继续与所有合作伙伴进行数据连接、分享，提升物流体验。

以下为菜鸟关于顺丰暂停物流数据接口的声明：

1、菜鸟一开始就是跟所有物流合作伙伴进行合作，而不是竞争。所以我们明确自己不碰具体物流配送，没有一辆快递车，没有一个快递员。自成立以来，我们赢得了绝大多数物流合作伙伴的支持合作，共同提升了中国的快递物流效率。

2、中国的快递物流市场，未来必定每天十亿个包裹，不是我们的市场够不够大，而是我们的能力够不够的问题。我们关注到一些物流合作伙伴希望更加深入到电商等领域。对于这种探索和尝试，菜鸟一直给予欢迎和支持。但我们也希望合作伙伴始终坚守客户第一，不能因为一己的商业决策，影响商家和消费者的切身利益。

3、从昨日到今天，我们的合作伙伴顺丰突然关闭了物流数据接口，对此我们深感突然。事情经过是这样的：5月31日晚上6点，我们接到顺丰发来的数据接口暂停告知。6月1日凌晨，顺丰就关闭了自提柜的数据信息回传。6月1日中午，顺丰又进一步关闭了整个淘宝平台物流信息的回传。这导致了部分商家和消费者的信息混乱，可能会造成商家和消费者的重大损失。事情发生的很突然，我们正在跟顺丰进行更进一步沟通。

此事发生前，为保护消费者隐私、电话信息安全，菜鸟根据安全团队的建议正在对全网物流数据进行信息安全升级。我们将加强对海淘、快递柜等物流数据的多重交叉验证，但顺丰及丰巢等出于各种原因并不配合。

4、在此期间，为了避免物流数据缺失给商家和消费者造成损失，我们已经紧急建议商家暂时停止使用顺丰发货，改用其他快递公司的服务。菜鸟愿意与所有合作伙伴进行数据连接、分享，提升物流体验。目前我们仍在就此事与顺丰沟通。